从1000万到10000亿，中国健康险38年与33项政策

38年第一步：1982-1997

起步十五年保费15亿重疾险入华，国务院首度明确健康险江湖地位

1978年12月，十一届三中全会确立改革开放政策，决定把工作重点转移到以经济建设为中心的社会主义现代化建设上来。

1979年2月，中国人民银行在召开全国分行行长会议上提出：恢复国内保险业务。

1982年，经上海市政府批准，中国人民保险公司（以下简称人保）试点开办“上海市合作社职工医疗保险”，并于1983年1月正式实施，这是我国恢复保险业务后第一笔商业健康保险业务。

自此中国商业健康保险启幕，经过30多年发展，大概可分为起步发展、专业化探索、多层次保障三个阶段。

这是第一阶段。

随后老人保加速健康险试水：

进入九十年代，成立伊始的平安入局健康险：

进入21世纪后，又有寿险公司发力健康险领域：

纵览这一时期的健康险发展，重大疾病保险的出现当算一大创新。

1995年，中国引入重大疾病保险，最初是作为寿险产品的附加险，一般保障7种重大疾病（恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术），1996年推出保障终身责任的主险产品。

总结这一时期商业健康险主要特征，有四大方面：

第一个特征：从医保改革来看，高层期待要满足国家规定的基本医疗保障之外的医疗需求。

1994年，国务院启动城镇职工“两江试点”改革。1996年，国务院办公厅转发国家体改委等四部委《关于职工医疗保障制度改革扩大试点意见的通知》，提出“发展职工医疗互助保险和商业性医疗保险，作为社会医疗保险的补充，以满足国家规定的基本医疗保障之外的医疗需求”。

第二个特征：从市场需求来看，居民保险意识和收入水平低。

1997年人均GDP 6457元，那时城镇地区实行公费和劳保医疗制度，医疗费用负担总体较低。在农村地区，农村合作医疗制度还发挥一定作用，居民保险意识和收入水平低。

第三个特征：从行业供给来看，保险市场的竞争主体增多，人保垄断市场的格局不复存在。

平安人寿、太平洋人寿快速发展，泰康人寿、新华人寿相继成立，但总体而言，这一时期保险市场处于起步阶段，实力较弱，业务以财产保险为主，健康保险没有作为主要的业务板块来经营，商业健康保险的有效供给能力有限。

第四个特征：从销售产品来看，精算定价能力差，风险管控能力有限，一般以附加险销售，大多是医疗保险产品，责任比较简单，保障水平低。

以这一阶段引入的重大疾病保险产品为例，销售初期各保险公司都比较谨慎，承保额度较低，核保政策较严。

但是重大疾病保险的独特保障内容很快得到市场认同，各保险公司也全面升级产品，扩大病种范围，变附加险为主险，将定期保障延长至终身。

随着个人营销模式的推广，产品得到较快发展，销售量直线上升。1997年全国商业健康保险的保费收入为15亿元。

38年第二步：1998-2008

十年专业化探索保费500亿，时任总理连批示，专业健康险公司诞生

这一阶段的医保改革主线是：国家全面建立基本医保制度，商业健康保险加速专业化进程。

1998年12月，《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》出台，新的城镇职工基本医保制度建立，这标志着在中国实行40多年的公费劳保医疗保障制度被新的社会医疗保险制度所取代。

2003年和2007年，国家又分别建立针对农村居民的新农合制度和针对城市非从业居民的城镇居民基本医保制度。

同时，于2003年和2005年分别建立农村医疗救助和城市医疗救助制度。至此，我国建立起覆盖城乡的基本医保和医疗救助制度。

基本医保和医疗救助政策梳理

职工医保的参保人数从1998年0.19亿人增至2008年2亿人，新农合参合人数超过8亿人，城镇居民参保人数超过1亿人。

截至2008年，中国三项基本医保制度总参保人数达到11.33亿人，当年基本医保参保率达到85%。

1998-2008年基本医保参保情况

这一阶段的健康险特征可总结为六特征：

第一点特征：政策层面鼓励大力发展商业健康保险，提供企业购买补充医保的税优支持

城镇职工基本医保总体设计为“保基本、低水平”，设定起付线（上年度当地职工年平均工资的10%）、封顶线（上年度当地职工年平均工资的4倍）和报销比例（一般为80%左右），个人有一定的医疗负担。

《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》提出：

这是国家政策层面最早提出商业健康保险的补充定位，并提供税优政策支持。

2003年，财政部《关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》明确“参加基本医疗保险的企业，为职工建立补充医疗保险，所需费用在工资总额４％以内的部分，从应付福利费中列支，应付福利费不足部分作为劳动保险费直接列入成本（费用）”。

时任国务院总理温家宝2002年曾经连续两次对商业健康保险做出重要批示：

根据国务院领导批示要求，保险业加紧对商业健康保险研究，大胆创新，勇于尝试，在实践中积累经验。

2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确商业保险在社会保障体系中的地位，为商业健康保险的发展指明方向：

第二点特征：监管鼓励专业化发展，出台专项管理办法和统计制度，强化行业参与基本经办及健康保障委托管理业务监管

①倡导专业化发展

2001年，原保监会大力推广健康保险专业化经营理念，组织行业力量，完成“中国商业医疗保险”课题研究，出版了我国第一本系统论述商业健康保险的专著，明确提出商业健康保险发展必须走专业化发展道路。

2002年，下发《关于加快健康保险发展的指导意见》，提出要建立适合中国国情的健康保险发展模式，加强健康保险的专业化经营和管理，这是原保监会成立后首个针对健康险专项发文。

同年，主办首届“商业健康保险发展论坛”，宣传专业化经营理念，扩大健康保险的行业影响。

2004年，启动健康险专业机构建设，批准5家健康险公司筹建（正华健康后改名变制为中融人寿）。

②支持参与基本医保经办

2005年和2008年，分别下发《关于完善保险业参与新型农村合作医疗试点工作的若干指导意见》和《关于保险业参与基本医疗保障管理工作有关问题的通知》，提出：

③强化业务统一监管和统计

2006年颁布《健康保险管理办法》，这是我国第一部健康保险专业化监管规章。该办法统一经营主体的监管规则，明确健康保险在经营管理、产品管理和销售管理等方面的监管要求。

2008年出台《健康保险统计制度》，规范健康保险及其相关业务分类，统一统计口径。

④规范健康保障委托管理业务

2008年下发《关于健康保障委托管理业务有关事项的通知》，鼓励保险公司接受政府部门、企事业单位等团体客户委托，提供方案设计、咨询建议、委托基金管理、医疗服务调查、医疗费用审核、医疗费用报销支付等经办管理服务，签订委托管理合同，收取管理费用，不承担委托基金的亏损和盈余。

1998-2008年原保监会相关健康保险政策文件

第三点特征：健康险市场大扩容，监管引入更多主体回归保障

①财险公司进入短期健康险领域

从2003年开始，根据修改后《保险法》，财险公司经批准可经营短期健康险业务，市场迎来更多参与主体。

截至2008年，共有65家保险公司开展健康险业务（包括46家寿险公司、4家专业健康险公司、15家财产险公司）。

②第一批专业健康险公司取得初步发展

2005年后，人保健康、平安健康、和谐健康（原瑞福德健康）和昆仑健康先后成立，2008年四家健康险公司保费140.7亿元，占当年行业健康险保费的24%。

专业健康险公司的发展

③健康险回归保障功能，不能设计成分红险

2003年，《个人分红保险精算规定》规定健康保险产品不能采取分红的形式，使商业健康保险产品聚焦于风险保障。

对于停售分红型健康险，监管部门给出四个理由：

④制定行业统一重大疾病定义

2006年，保险行业协会与中国医师协会合作开展重疾定义的制定工作。

2007年4月发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最常见25种疾病的表述进行统一和规范，并要求2007年8月1日之后销售的重疾产品必须使用统一重疾定义。

从世界各国的经验来看，重疾产品所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病有3－6种，这些疾病对重疾产品的价格影响最大。

为充分发挥保障功能，保护消费者权益，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定：成年人阶段的重疾产品必须保障6种核心疾病（包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）。

第四点特征：保费500亿，年均增速36%，健康险占比翻番

商业健康保险保费快速发展，继2001年保费突破100亿之后，2008年突破500亿元。截至2008年底，行业累计为11.3亿人次，提供了52.6亿元的健康风险保障。

商业健康保险保费从1998年28亿元，提高至2008年585.5亿元，年均增长率35.5%,高于GDP的增长和人身险年均增长率25.8%。

商业健康保险的赔付从1999年11亿元，提到至2008年175.3亿元，年均增长率36%,高于人身险的年均增长率23.6%。

1998-2008年商业健康保险保费及增长

商业健康保险的保费占人身险的比重，从1998年3.7%，提到至2008年7.9%，占比翻了一番。

1998-2008年商业健康保险占人身险占比变化

1998-2008年商业健康保险赔付占个人费用负担的比重

38年第三步：2009-2019

新医改叠加新技术，健康险踏上十年快车道保费奔万亿，终成最重要增长极

这一阶段的健康险，在新医改和新技术的助推下，进入快速发展阶段。

2009年，《中共中央 国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》颁发，启动中国医改大幕，政策红利持续释放，商业健康保险发展进入快车道，逐步成为医疗保障体系中重要组成部分。

如全面参与大病保险、健康险税优、长期护理保险、基本医保经办等，健康险成为医改“生力军”之一。这一阶段的商业健康险发展呈现7大特征。

第一大特征：在国家政策支持层面，将商业健康保险定位为医改“生力军”

自2009年新医改以来，党中央、国务院始终高度重视商业健康保险在多层次保障体系中的作用，密集出台多个促进商业健康保险的重要文件，并在多个重磅文件中对商业健康保险定位和发展予以明确规划。

《中共中央 国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》颁布，提出：

上述政策的出台为促进商业健康保险发展，促进商业健康保险与基本医保融合提供了重要支撑。

2009-2019年重要政策文件梳理

第二大特征：在监管层面，出台新修订的《健康保险管理办法》，将其定位为多层次医疗保障体系的重要组成部分和行业服务民生的重要领域

为进一步推动和规范健康保险发展，2019年12月，银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》，主要修订和创新有以下几方面：

为规范费率可调的长期医疗保险产品开发销售行为，保护消费者合法权益，银保监会办公厅3月25日下发《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

此外，2013年原保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，其中包括6病种经验发生率表两张（男表、女性）和25病种经验发生率表两张（男表、女性）。

这套用于产品定价和责任准备金评估的重疾发生率表，对促进重大疾病保险近年来的快速发展发挥了重要作用。

第三大特征：推进城乡居民大病保险实现全覆盖，实现严监管

2012年8月，国家发展改革委、原保监会等6个部委联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，实施大病保险制度，明确大病保险是基本医保的拓展和延伸，是在基本医疗保障的基础上,对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，采取向商业保险机构购买大病保险的方式。

2015年7月22日，国务院会议确定全面实施城乡居民大病保险。国务院总理李克强提出：

社会保障与商业保险相结合，是持续深化医改的重大创新。

2013年以来，原保监会先后出台：《保险公司偿付能力报告编报规则——问题解答第14号：城乡居民大病保险最低资本》、《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》、《关于免征保险公司经营城乡居民大病保险业务监管费的通知》、《大病保险统计制度》等文件，对保险公司开展大病保险业务实行从严监管，同时降低偿付能力要求、免征监管费、统一数据统计等。此外，原保监会还指导保险行业协会下发了“城乡居民大病团体医疗保险示范条款（A、B型）” 。

2016年10月，原保监会下发《保险公司城乡居民大病保险投标管理暂行办法》等5项制度，对保险公司参与大病保险的投标管理、服务标准、财务核算、风险调节、市场退出等方面提出更为明确和详细规范要求，促进了大病保险制度从全面推广走向规范完善。

原保监会对城乡居民大病保险相关监管要求

2013年3月，原保监会公布大病保险经营资质名单，共有34家保险公司获得经营资质（17家人身险公司，17家财产险公司）。

2019年2月，银保监会根据相关规定并结合业务开展以来的情况，对大病保险经营资质名单进行调整，公布的经营大病保险的人身险公司共17家，财险公司共15家。有5家公司（泰康养老、东吴人寿、吉祥人寿、利安人寿、国元农业）新进入名单，另有7家公司调整（主要为获得资质后未开展大病保险业务）。

通过大病保险制度，大病患者实际报销比例在基本医保的基础上提高10%-15%，大大缓解了城乡居民因病致贫、因病返贫的问题。截至2019年底，共18家保险公司承办业务，覆盖人群11.6亿人，保费规模超过700亿元。

第四大特征：出台税优健康险制度

2015年5月6日，国务院常务会议研究决定试点对购买商业健康保险给予个人所得税优惠，运用更多资源更好保障民生。

之后，财政部、国家税务总局、原保监会等部委下发《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》、《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》等文件，确定税优健康险的受益人群、优惠标准、试点地区、示范条款等事宜。

原保监会下发《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，明确保险公司开展个人税优健康险的经营资质、产品、业务、财务、系统、信息披露等方面的要求。

2016年1月，原保监会办公厅下发《关于开展个人税收优惠型健康保险业务有关事项的通知》、《关于商业健康保险信息平台正式上线的通知》，明确开展个人税优健康险的有关事项，对产品报批、税优识别码、业务宣传、业务监管、商业健康保险信息平台上线内容、与健康险平台对接上线流程以及沟通机制等提出要求，正式启动税优健康险试点工作。

有关部委多项落实税优健康险文件

2016年2月以来，原保监会先后公布六批共30家获得税优健康险资质的保险公司名单。获得经营资质的保险公司积极开发专属产品，推进税优健康险政策试点实施。

2017年4月19日，国务院常务会议决定，从2017年7月1日起，将税优健康险政策从31个试点城市推广至全国。2017年4月28日，财政部、国家税务总局、原保监会三部委联合下发《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，将税优健康险政策推广到全国。

截至2019年底，税优健康险累计生效保单42万件，累计保费15.7亿。其中，2019年当年有效保单342,601件（新增有效保单101,304件），实收保费5.77亿元（新增有效保单保费3.04亿元）。

第五大特征：“大健康”融合不断推进

 “健康保险”+“健康服务”深度合作方面：保险公司进一步加强与医疗、体检、护理等机构合作：

 “保险资金”+“健康产业”资本投资方面：保险公司通过投资健康产业，构建涵盖健康保障、健康服务、医疗护理、养老社区等“大健康”产业链、服务链和生态圈，有效延伸健康险保障空间、服务空间和投资空间，这既可以促进主业发展、深化服务内涵、强化风险管控，也可以延伸投资链条、形成多元盈利，提升竞争优势。

“大健康”成为各大保险公司建立和巩固竞争优势重要战略选择。

 “健康产业”+“健康保险”反向跨界方面：健康服务业巨头纷纷启动医疗大健康产业的广泛布局，如复星集团跨界进军健康险市场，取得专业健康险公司牌照；美年大健康等公司也积极申请健康险公司牌照。

通过布局商业健康保险，与医保控费、慢病管理与疾病预防等形成互动，从而可能产生新的商业模式。

第六大特征：重大疾病保险和百万医疗险成为热门险种

①重大疾病保险不断丰富

重大疾病保险对于保险公司而言新业务价值高、对于销售人员易销售件均保费合适，对于客户容易接受，成为行业保障类主打销售产品。

在此期间，各保险公司的重疾险产品在病种数量设计上普遍遵循“越多越好”的做法（其中25种标准重疾的发生率超过95%），重疾数量在70-100种间的产品比例明显提升。

同时，各公司纷纷推出多重（将承保的疾病分为若干组，每组疾病可赔付一次）和多次（承保的疾病不分组，可多次赔付）给付的产品。

在重症之外，推出轻症、中症等责任。2020年3月31日，保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见，首次引入轻度疾病定义，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围等。

②百万医疗险成为网红产品

百万医疗险是近年来商业健康保险市场的重大创新，通过设定较高的自付金额（一般为一万元），扩大杠杆，提高保障额度，补上了医疗保障体系中对高额医疗费用保障缺失的短板。

这款产品以较低的保费提供较高的保额，对于满足人民群众医疗保障需求，完善健康保险产品市场结构具有重要意义。

百万医疗险产品设计简单，产品责任清晰，主要通过互联网平台销售，符合互联网时代的消费习惯，这也是其快速发展的原因之一。

2018年保费规模达到170亿元， 预计2019年规模达到300亿元左右。

第七大特征：健康险在已成为保险行业重要增长极和业务板块，在卫生总费用和个人卫生支出中占比显著提高

近年来，商业健康保险保费快速发展，继2013年保费突破1000亿之后，2015年、2016年、2018年又连续突破2000亿元、4000亿元和5000亿元。

截至2019年底，行业健康险保费突破7000亿元大关。

保险业健康险保费从100亿元到1000亿元，用了12年（从2002年到2013年），从1000亿元到2000亿元用了2年（从2013年到2015年），目前每年净增长都是上千亿元。

商业健康保险保费从2009年574亿元，快速增长至2019年7066亿元，暴涨超10倍，年均增长率28.5%,远高于GDP的增长和人身险的年均增长率13.9%。

商业健康保险的保费占人身险的比重，从2009年6.9%，提到至2019年23.2%（见表12），占比显著提高。

与此同时，商业健康保险密度和深度都得到明显提高，从2009年43元/人和0.16%，快速增长至2019年504.7元和0.71%。

商业健康保险赔付金额从2009年217亿元，提到至2019年2351亿元，年均增长率26.9%，高于人身险15.2%。商业健康保险赔付金额占人身险的比重，也从14%提高至36.8%（见表14）。

无论从业务占比，还是赔付占比，商业健康保险都成为人身险重要增长极和业务板块。

2009-2019年商业健康保险增长及人身险占比

2009-2019年商业健康保险密度和深度

2009-2019年商业健康保险赔付及在人身险占比

商业健康保险保费占卫生总费用的比重，从2009年3.3%提高至9.4%（见表15）。商业健康保险赔付支出占个人卫生支出的比重，从2009年3.3%提高至10.3%（见表16）。商业健康保险在卫生总费用筹资和支付的价值逐年强化。

2009-2019年商业健康保险保费占卫生总费用占比

2009-2019年商业健康保险赔付占个人卫生支出占比

商业健康保险保费占基本医保（含城镇职工、城乡居民和新农合）基金收入的比重，从2009年12.4%提高至30.3%（见表17）。商业健康保险赔付占基本医保基金支出的比重，从2009年5.8%提高至11.8%（见表16）。截至2019年底，通过发展重大疾病保险等业务，保险业共为参保人积累超过1.1万亿元的长期健康险风险准备金。

2009-2019年商业健康保险占基本医保占比

立足当下万亿可期，剖析2019年健康险业务五大特点

2019年，我国健康保险保费收入7066亿元，同比增长29.7%，占人身险业务比重为23.2%，较上年增长3.2个百分点。以下从多维度剖析2019年健康险业务相关数据，总结出五大特点。

第一个特点：健康险保费规模有望2021年达到万亿元，超过车险规模，2025年与财产险并驾齐驱

按目前的保费增长速度，预计2021年规模可达万亿元。

在过去5年内，健康险、车险和财产险的年均增长速度分别为30.8%、7.2%和9.9%，按此速度预计，健康险保费有望在2020年超过车险（最晚2021年）。

同时，2015年至2019年，商业健康保险与财产险的比值从30.2%提高至60.7%。银保监会等13部委《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，商业健康保险到2025年超过2万亿元，未来6年要保持19%年均增长率。

预计届时商业健康保险与财产险的业务规模基本并驾齐驱。

近5年商业健康保险、车险和财产险的增长情况

事实上，2020前两个月健康险保费已经超越车险保费，且领先优势达300亿元。

第二个特点：人身险公司健康险保费占比近九成（其中专业健康险公司占比约5%），近年财产险公司增长更快，长期医疗险推出可能改变趋势

2019年，商业健康保险业务中，人身险公司保费6225.7亿元，占比88.1%；财产险公司保费840.3亿元，占比11.9%。

近年来，大型财产险公司（如人保财险）大力发展政府医保业务，同时众安、泰康在线等互联网财险公司大力发展百万医疗险，极大带动了短期健康险业务发展。

近三年财产险公司健康险业务保费增长都超过人身险公司，推动其占比不断提高（过去十年市场份额增长4.4个百分点）。

由于财产险公司只能经营短期健康险业务，不能经营长期健康险业务，特别是监管部门支持健康险长期化，随着人身险公司基于《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》推出长期医疗保险产品，预计部分百万医疗将转为长期医疗险产品，对财产险公司健康险业务发展带来长远影响。

人身险公司和财产险公司商业健康保险保费占比

2019年，七家专业健康险公司（人保健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康、太保安联健康、复星联合健康、瑞华健康）总体保费343.7亿元，占人身险公司健康险保费收入的5.5%，占行业健康险保费的4.9%。

其中人保健康保费收入224.2亿元，占健康险公司65.2%。

第三个特点：长期健康险持续快速增长，保费突破四千亿元；短期健康险保持迅猛增长，保费突破两千亿元

2019年，长期健康险保费收入4678.5亿元，同比增长26.6%，占比66.2%；短期健康险保费收入2387.4亿元，同比增长36.3%，占比33.8%。

近几年，随着行业加快转型，强化保障类产品的发展，长期健康险（主要是重大疾病保险）得以快速发展；而短期健康险随着城乡居民大病保险、百万医疗险等业务的快速发展也呈现蓬勃态势。

长期健康险和短期健康险业务占比

第四个特点：健康险以个人业务为主，占比3/4；团体健康险业务占比1/4

个人健康险业务持续快速增长，进一步占据主导地位，2019年保费收入5355.5亿元，同比增长30.0%，占比75.8%；团体健康险业务保费收入1710.5亿元，同比增长28.7%，占比24.2%。

2015年至2019年，个人健康险业务占比进一步提高，主要是其主要为长期健康险，续期业务占比逐步提高，有利于其规模扩大。

个人健康险和团体健康险业务占比

第五个特点：健康险以疾病保险和医疗保险为主，占比99%；护理保险和失能收入损失保险仅占1%

2019年，从业务险种来看，疾病保险保费收入4552.3亿元，同比增长28.1%，占比达64.4%。长期重大疾病保险产品既有新单保费，又有续期保费，具有滚雪球的效应。

医疗保险保费收入2442.2亿元，同比增长32.2%，占比34.6%，五年来一直保持30%左右增长速度。

近几年，城乡居民大病保险的全面覆盖及提高保费，及百万医疗险的快速崛起，都促进医疗保险业务快速发展。

护理保险保费收入65.4亿元,同比增长66.8%，占比0.9%。

前几年突飞猛进的理财型护理保险产品（2016年保费1208亿元），随着严监管、整顿中短存续期产品、行业回归保障等大背景，保费出现大幅萎缩，基本退出市场。

2019年护理保险的快速增长，主要是保险公司广泛参与政府基本护理保险的保费收入。

失能收入损失保险保费收入6.1亿元，同比减少14.1%，占比0.1%。

从近几年来看，失能收入损失保险的保费一直在数亿之间，占比维持在0.1%左右，基本可以忽略不计。

商业健康保险四大业务类型占比

看未来，寻找两万亿健康险长效发展8大关键环节

从30年多年商业健康保险的实践来看，健康保险取得长效发展需双重合力：

第一个关键环节：全面融入医疗保障体系建设

医疗保障体系的建立完善是商业健康保险发展的重要推动力，而中国基本医保制度的不断完善，也是商业健康保险服务医疗保障建设的重要根基和依托。

近年来，保险业通过全面开展基本医保的补充业务和经办业务，显著拓展了服务领域。

看未来，保险业当在更多领域、更大力度、更深程度参与基本医保经办，全面深入参与长期护理保险、支付方式改革(DRG)、飞行检查、医保控费等经办服务。 

第二个关键环节：需要进一步的政策支持和发展环境

商业健康保险业务政策性强，与医疗保障体系高度关联和密切衔接。因此，只有得到政策的强力支持，才能充分迸发健康保险的活力。

比如，国家出台购买补充医疗保险的税优政策，显著促进团体健康险市场的发展；通过个人税优健康险政策，显著提高居民的保障意识。

未来，健康险的发展尚需要充分依靠政府引导和政策支持和保险公司市场化运作的合力，才能使更多的城乡居民享受到健康保险的多样化保障。事实上，也只有充分依靠政府创造良好的发展环境，健康保险才能实现又好又快发展。

与此同时，商业健康保险的发展，有效调动社会资源参与医保体系建设，避免人民群众将要求和希望都寄托在基本医保体系上，使基本医保体系承受的压力得以释放，起到医疗保障体系“稳定器”和“调压阀”的作用。

第三个关键环节：需要新技术+专业经营

商业健康保险在产品开发、风险管控、信息系统、客户服务等方面都明显区别于寿险业务和财险业务，必须专业化经营。

风险管控是健康保险持续经营的“生命线”，要将其融入销售、承保、日常管理、理赔等环节之中，构建一个全过程和全方位的风险管控体系，从而降低健康保险赔付率，提高经营效益。

创新技术的不断发展将成为健康险行业高速发展的助推器,在客户、渠道、运营、产品、风控、系统层面通过以人工智能、区块链、大数据、云计算等为代表的创新技术促进发展。

新技术应用将带来健康险销售、风控、系统和管理服务模式的变化。个性化、场景化、普惠型、互助型健康险产品有望加速发展。

第四个关键环节：要发挥更大功能作用

随着老龄化社会和城镇化的加速，人民生活水平的不断提高及医疗保障需求的释放，健康保险市场潜力巨大。

因此，行业要进一步加大资源投入，提高管理水平和专业能力。健康保险承担的角色包括五个方面：

第五个关键环节：加大税收支持，释放健康保险市场潜力

税收优惠政策是促进健康保险发展的主要杠杆，能够将潜在需求转换为现实购买力。鼓励社会、企业和个人共同关注健康保障，释放有效需求：

第六个关键环节：深化医保合作，提高商业健康保险健康发展

①在切实保障个人隐私和信息安全的基础上，整合建立医疗数据共享和更新机制，构建医疗健康“大数据”平台，使商业保险可以发挥精算优势，实现科学定价。

②《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，探索将商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台按规定推进信息共享。建议国家有关部委加快政策落实，推进商业保险机构搭上“全国医保信息高速公路”，实现商保一站式结算，方便客户，减少理赔交易成本，强化医疗健康大数据运用，丰富风控手段，提高控费效能。

③作为主要的第三方付费机构，发挥健康保险对医疗服务和医药费用的制约作用，支持其参与到医院质量监管和评价、医疗服务定价等活动中，从而与社会医疗保险形成监督合力，优化医疗资源使用效率。

第七个关键环节：实现政府职能转变，促进商保参与基本医保经办

新制度经济学认为，决定政府直接生产还是在市场购买服务的关键是交易成本的大小。

公共产品的支出并不意味着不用考虑成本与收益,对社会医疗保险也要强调政府财政投入的效率性。保险业在经办基本医保的过程中，要切实发挥比较优势，放大基本医保资金的使用效能。

保险公司经办基本医保主要有两个空间：一是存量业务，二是增量业务。

因此，应利用鼓励购买服务和控制事业单位编制的时机，行业先参与增量业务，再逐步争取存量业务。

第八个关键环节：大力发展各种类型的健康保险，促进健康保险由健康保障为主转向“健康保障＋健康促进”相结合

在美国等发达国家，商业健康保险作为医疗费用重要支付方，正在从“被动理赔”到“全流程健康管理”的角色转变。

中国商业健康保险助力“健康中国”战略，充分发挥商业健康保险联系广大客户和医疗机构、健康管理机构、护理机构的独特地位，为客户提供医疗、疾病、康复、照护等综合性保障产品，及全方位的健康护理服务，走好健康保险姓“健”道路。从而实现“患者越健康，商业保险才会越健康”。

历经近38年的发展后，商业健康险再度展现了乘势飞扬之势。

以上，仅送给2025年的两万亿健康险。